实施差异化金融监管 帮扶企业脱困

    近期，有民间资本“晴雨表”之称的浙江温州，被一场罕见的民间金融“风暴潮”所袭击，引发中央高度关注。国庆假日期间，国务院总理温家宝在浙江调研经济运行情况，考察并在企业主持召开三次座谈会，向企业负责人详细询问中小企业生产经营、小额贷款公司和民间信贷的情况，并将“差异化金融监管政策”作为一揽子帮扶办法中的一项重要举措。目前，浙江省、温州市正在积极贯彻落实温家宝总理在浙考察的重要讲话精神，采取一系列有效措施，积极、妥当地应对中小企业债务危机。其中，如何运用差异化金融监管政策，积极帮扶企业走出困境，作为重要一环，引起各方关注。
　　差异化金融监管政策并非新的提法，有别于“标准化”和一刀切式的管理模式，差异化金融监管政策作为一种奖优罚劣式的监管方式，其机理并不深奥。此前，银监会曾经在城市商业银行、农村商业银行、房地产贷款等领域都实施过差异化监管，在小企业金融服务领域中的尝试也在运行之中。今年6月份，银监会曾出台十项措施推动商业银行改进小企业金融服务，该十项措施主旨就是通过差别化的监管和激励政策支持商业银行进一步加大对小企业的信贷支持力度，促进小企业金融服务的可持续发展，推动产业升级和经济结构转型。有关专家认为，与前期政策相比，新出台的十项措施通过优先受理和审核小企业金融服务市场准入事项的有关申请首次提出了发行小企业贷款专项金融债等规定，对小企业金融服务政策倾斜预期更强、更富市场化，突出监管方面的差异化考核引导，切实地为银行支持小企业“减负”和“加油”。
　　记者从银监会了解到，2008年国际金融危机以后，为了帮助小企业摆脱困境，银监会提出了“两个不低于”的要求，即小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期增量。今年在稳健货币政策的环境下，银行业依然继续加大对小企业信贷投放的支持力度。从以下一组数据中可以看出，金融部门对小企业信贷支持力度是很大的。
　　根据银监会提供的统计数据：2008年末，银行业金融机构小企业贷款余额4.4万亿元，2009年末5.82万亿元，2010年末是7.55万亿元，分别比上年增长1.42万亿元和1.73万亿元，增长幅度分别为32.2%和29.6%，明显高于同期M1、M2的增速。截至今年上半年，小企业贷款余额9.7万亿元，是2008年末的2.2倍。今年上半年，小企业贷款占全部企业贷款余额的29%，如果再把中型企业加进来比例更高。今年6月末，小企业贷款比去年同期增长26%，比全部贷款增速高9个百分点。从以上数据可以看出，金融机构是连续3年完成了小企业信贷“两个不低于”的目标。
　　在实施差异化金融监管政策上，银行业监管部门也因地制宜，出台了很多措施。例如，今年8月份，上海银监局发布《关于进一步改进小企业金融服务的通知》，要求在沪各银行业金融机构对上海市场的小企业客户进行细分，明确在沪各行要确保小企业贷款“两个不低于”的量化目标。同时，沪银监局实行支持小企业金融服务的差异化批量监管政策。其中，对于专营小微企业的分行，允许其开业半年后申请设立同城支行，开业一年后一次性同时申请筹建多家同城支行；对于专营小微企业且涉农贷款增幅不低于全部贷款增幅的村镇银行，允许其在所在区县内一次性同时申请筹建多家支行；上海银行、上海农村商业银行满足现有同城支行中指定一定比例的支行专营小微企业业务。异地在沪城商行上海分行，满足现有同城支行中指定不少于50%的支行专营小微企业业务，则其开业一年后可同时申请筹建多家专营小微企业支行。
　　而就浙江省来说，近年来，浙江银行业不断加大对中小企业特别是小微企业的扶持力度，积极推进经济结构转型升级。截至2011年8月底，全省银行业小企业贷款余额13280亿元，比年初增加1434亿元，同比增长34%，超过全省各项贷款增速20个百分点，小企业贷款余额居全国首位、增量居全国第二位，取得了明显的成效。
　　金融部门对小企业的信贷支持有事实、有数据为依据，但是，为何在“给力”的金融服务支持之下，温州企业主会出现大批“跑路”现象？这其中有着金融体制、产业结构等深层次的原因。但就目前而言，采取多项金融帮扶措施，为企业走出生产经营困境提供支持，乃是金融业的主要任务。
　　浙江银监局局长杨小苹在接受记者采访时表示，近日，为贯彻落实温总理在浙江期间的重要讲话精神，浙江银监局研究部署了“三严格、四鼓励、五禁止、八项措施”一系列差异化监管举措，在当地省政府出台的配套政策推动下，针对企业金融服务，有效引导辖内银行业金融机构，采取了多项力度较大的帮扶措施。
　　据了解，浙江银监局部署辖内各银行业金融机构对困难贷款企业进行全面排查，按照“产品有市场、前景好、经营管理较规范但出现暂时性困难的可转型企业实行名单制帮扶，不简单抽贷、压贷；暂时出现风险问题的企业配合政府稳妥帮扶”的原则，“一企一策”，做好分类处置和帮扶工作,想方设法帮助企业渡过难关。此外，浙江银监局还从信贷投放、流动资金还款方式、新设或改造设立专门从事小企业金融服务的专业分支行或特色分支行八个方面细化了小企业金融服务差异化监管激励措施。
　　在“风暴潮”的核心地带——温州，记者了解到，温州各家银行在确保对一般企业不主动抽贷、不故意压贷和维持企业原有授信额度的基础上，积极争取下放授信权限，根据企业具体情况，分类实施金融帮扶措施，帮助企业提高资金运用能力和效率。如建行温州分行推出3至5年期中长期流动资金贷款品种，加大优质中小企业信用贷款投放，并将不良贷款重组处置权限下放到二级分行；民生银行温州分行对企业信用证进口开证不限制额度，且将跨年度人民币代付额度在原计划5.2亿元基础上增加4.8亿元，国际结算在正常标准基础上优惠30%。
　　“对符合有关条件的小企业贷款进行专项考核，提高对小企业不良贷款比率的容忍度。”是温总理提出的“要认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策”的要点之一，有关部门正在对此进行积极部署，在温州，这一政策已经开始“落地”。
　　近期，温州各家银行从帮扶企业渡难关的现实情况出发，积极提高不良贷款容忍度，以妥善处理企业资金断裂和科学维护金融债权。如交行温州分行已申请将不良贷款容忍度和小企业贷款不良容忍度分别提高至1%和2%；招行温州分行申请不良贷款容忍度提高至2%，测算考核利润指标将缩减6600万元；邮储银行温州分行将小额贷款不良贷款率最高容忍度调整为2%，其中小企业贷款不良贷款率从原低于0.3%调整为当年发放贷款不良率可以低于1%。
　　从温州企业主面临的困境，到“跑路潮”引发的风暴，之所以引起各方高度关注，与中小企业在扩大就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用密不可分。在当前，支持中小企业发展具有全局和战略性的重要意义，而改进小企业金融服务是一项长期而艰巨的任务，是一项系统工程，不仅需要全社会的关心和支持，也需要小企业提高自身融资能力，进行产业结构的升级和转型。唯有这样，温州中小企业才能真正走出困局。