易宝支付高级副总裁、共同创始人 余晨
7月2日，由金融界网站和清华大学五道口金融学院互联网金融实验室联合主办的以“e动银行·多元化创新”为主题的2013领航中国电子银行业务发展高峰论坛在北京隆重举行，易宝支付高级副总裁、共同创始人余晨发表了主题演讲，以下是演讲实录：
各位领导、各位嘉宾：
大家下午好！很高兴能参加今天的电子银行的论坛，今天下午好几位演讲嘉宾，都是从银行的角度给大家做了一个分享。我从第三方电子支付的角度，跟大家做一个简单的分享，介绍一下现在整个第三方电子支付跟互联网行业的一些新趋势。
最开始我们先分享一组数据，今天来之前我看了一下，我PPT里面的数据其实有点过时。但是没关系，因为它表现出来的大的市场趋势是不变的。第一个图我们看到过去几年内，网上支付，在线支付的高速发展。大家可能会看到，在线支付在5年内发展的很快。每年的增长速度基本都是超过百分之百的速度，但是一个有意思的现象，是今天你把整个在线市场支付加起来，占整个非线性支付交易额比重还非常小，包括占银行卡交易额比重还非常小。
说明整个在线支付还处在转型型的市场，在未来5—10年他的发展潜力还非常大。因为这是从无到有的高速发展市场。
第二组数据也非常有意思，反映的是在线支付数据在整个互联网用户中的比例。可以看到2005年代只有差不多5%的用户使用，2013年的时候已经有40%的互联网用户都使用过在线支付。这说明了互联网本身，也在经历着一个非常深刻的变化。大家知道互联网刚刚出现的时候，更多的是一个信息的平台，更多的人上互联网只是为了进行沟通，寻找信息。
而今天这个互联网越来越多的变成了一个交易跟商务平台。大家要知道，支付是交易商务部门最核心环节，搜索信息也一样重要。按照这个逻辑来讲，未来电子支付平台在互联网生态圈里发生的作用，跟以前搜索引擎起到的影响力是一样的，它是一个非常重要的核心环节。
第三组数据也很有意思，讲到了在线支付里同行业的分配比例。一般人认为先想到的在线支付只是网上购物的时候，但是实际上你看很大的原动力不仅是来自于网上购物，而是来自很多传统行业的电子化。比如说电信、航旅。2006年很多行航空公司是用纸票，或多付款，因为送票的时候会把现金收上。后来所有航空公司都采用了电子放票，用货到付款的方式就不合情理了。所以这个发展不仅是来自于狭义的网上购物，而是来自于更广阔的市场，这是传统行业的电子化。
这组数据，更拓展到更大的市场空间里。我们讲电子支付更多的是狭义的在线支付。黄颜色在线支付占的比例其实非常小，那么今天我们看到很多第三方支付平台，其实已经不局限于在线支付，而是延伸到线下电子支付的交易了。通过传统的报收单，还有跟电子化整合的一系列动作。
所以今天我们看到的电子支付，实际上是更多元的市场，不仅局限于网上。这张图所显示的是在过去几年内，金融市场对中小企业融资额度的发展。中国差不多有超过4千万的中小企业，真正能得到银行有效服务的不过就是百万的数量级。大多数中小企业没有足够的信用跟资质得到金融服务，所以这一块市场空间非常大，对第三方支付平台提供了非常好的市场机遇。
大家如果回顾一下银行业的发展，我们可以看到从电子支付角度经历了三个阶段。第一阶段是传统服务，央行跟商业银行二级体系，大多数交易都是通过现金方式，存折方式进行。第二阶段出现了银联清算中心，不同银行之间可以进行清算。第三阶段就是我们看到的电子支付和网络支付出现之后，在银联之外出现了很多第三方支付平台，对传统金融体系是一个非常有效的补充。
谈到电子支付的时候，我们知道在整个支付生态圈里，最重要的三个环节。一个是我们讲的商家收钱方，一个是消费者付钱方，再就是资金源。我们知道传统的资金源是最早的现金，后来是银行账户，现在可以是银行卡，借记卡或者是信用卡。未来更多更广泛的还可以包括你的不同在商家的积分，包括你各种各样的预付卡，甚至有一些理财账户的钱。如美国这个，本身就可以作为资金源，你账户里的钱也可以作为资金源。
商家其实最重要的属性就是行业属性，不同行业的商家对支付有不同的垂直化需求。从消费者角度来讲，要有多远化的支付讨论。通过手机、电话、呼叫中心线下的各种各样渠道也可以进行。如果大家回顾一下电子支付在过去十年中发展的历史的话，我们可以看到基本经历了三个阶段。
最早电子支付起到的作用只是简单服务于交易，支付产品的形态是最简单的支付。第二阶段支付已经不满足与简单的服务交易，而是可以促成交易，比如说大家熟悉的支付宝。它可以提供担保，使原来没有足够信用，发生不了的交易可以完成，买家和卖家可以完成交易。像易宝针对行业支付商家解决方案，我们也有信用支付。使原来发生不了的交易，可以从产品形态角度来讲变得越来越丰富。
在未来随着大数据，云计算的发展，支付在价值链体现的价值会得到进一步提升。甚至会给商家带来交易，创造新的交易。实际上这张图反映的是电子支付服务的不同阶段。最早第一阶段电子支付有一个简单的收单，收钱付钱的工具，更多是生活服务商的支付功能。中间阶段，很多独立平台，针对行业应用提出了很多垂直化应用。现在包括未来我们已经慢慢看到一个支付行业的转向了，在支付基础上提供越来越多的金融服务。我们看到所谓支付加金融的模式，是这样。
支付平台还有一个很有意思的特征，它具有互联网和金融双重属性，作为支付平台来讲前端是互联网，包括现在的移动网络技术。我们后端更多的是银行业、金融业。大家想一想，其实这两者，两个领域思维方式是完全不一样的。互联网强调的是创新、开放、冒险的理念，而后者是强调稳重、安全、风险，比较保守。作为第三方支付要平衡这两者之间的冲突和挑战，在创新跟安全之间找到一个平衡点。
大家知道，2011年当央行实行全面监管的时候，我们支付市场进入了一个所谓的后台绕式期，这个特征就是所有具有双重属性的第三方平台，金融属性在增强，互联网属性在减弱。那么不可避免的另外一个问题，就是很多媒体朋友也关注的。因为媒体很多角度会在乎所谓的冲突点和戏剧点，很多媒体都会看到银行跟电子支付平台之间的关系，是不是有冲突，是不是有竞争。实际上我们看到今天金融支付化的过程中，更多的支付公司是在进行一个所谓的BAB模式。
一方面B是金融产品提供方，包括银行等金融机构。另外的B是消费者方，用户。支付平台在中间起到的作用是集成增值或者是起到渠道的作用。某种意义上说，电子支付的平台可以结合银行的资源，在银行的基础服务之上，提供更好的增值服务。反过来对商家，对用户带来更大的价值，反过来更好的利用银行的资源。
同样回到刚才的问题，谈到支付平台跟银行之间的关系。这张图是我从万事达里的PPT里借过来的，大家看整个支付产业链，生态圈可以发现。从商户到收单，到网络的支付平台，到最后发卡中间有很多环节。任何一个环节上其实都要找到一个独立的价值点，可以做一个非常有效的业务。这一点上，第三方支付平台和银行，甚至在第三方支付公司之间，都不见得是一种竞争的关系，而是竞合的关系。因为这个产业链非常好，每一家企业都可以找到自己不同的角度，找到自己不同创新的利益。
电子支付它的价值在于什么呢？首先电子支付提高了效率和市场透明度，这不只是包括网上购物，电子商务，而是可以推动传统的电子化。另外电子支付也弥补了传统金融服务的不足，推动了金融的创新。因为第三方支付平台都是互联网跟金融有双重属性。第三点是电子支付可以增强信用，促进创造交易。支付除了本身收单，除了本身的价值之外，其可以提供更多的增值。
我们经常听到的广告词是移动改变生活，实际上支付也在改变我们的生活。因为支付作为整体平台，能帮助用户解决信息部对称的情况。支付平台可以聚合用户需求，在谈判中可以提高买家的谈判砝码。从整个社会角度来讲，电子支付的发展可以推动诚信社会的建设。因为我们在支付基础上有大量的数据交易库，从易宝本身实践角度来说，也有网络捐赠，推动公益事业，保障公益事业，提高一个非常大的帮助。从易宝本身例子来讲，我们跟国内几家公益机构都有很好的合作，现在已经累计捐赠3千万的捐款了。
最后我简单介绍一下易宝支付，因为易宝支付实际上我们在2013年底，到今年已经第10个年头了。我们总部在北京，北、上、广、深全国20多个城市也有分机构。我们是2011年央行第一批发放第三方电子支付牌照的获得者。比起其他的支付平台来讲，其实我们最主要的三个特点，首先在易宝支付我们聚焦垂直解决方案。大家看到银联支付，或者支付宝这样的平台，他更多的是把支付看做通用支付工具。易宝可以深入到不同的行业，为不同领域提供解决方案。
第二点就是我开始提到的，基本服务之上我们还为商家提供更多的增值服务。实际上有两大类，一个是基于用户营销的服务，另一类是跟银行合作，基于支付的金融服务。
第三点因为我们服务的这些商户，其实更多的是大中型企业，行业商户。这些商户都有多元化需求，除了网上支付还要有电话支付，传统POS机的支付。
所以总结起来就是垂直行业、增值服务加上一站式的完整解决方案。很多用户了解到易宝都是通过合作商家，因为大家知道支付本身是同质化的需求。各行各业不管是卖游戏还是卖机票，起来电信业务，只要有交易，最后都会用到支付。在各个不同垂直领域我们也有很典型的合作伙伴，包括传统互联网，垂直搜索、娱乐，网游，电信移动，都有我们各行各业的典型的商户。
最后一句话总结一下，就是互联网跟金融的结合，必将带来市场上新的挑战和新的机会。相信第三方电子支付会推动传统银行跟金融业的创新，谢谢大家。